Закон об страховании ипотеки

Закон об страховании ипотеки

Страхование ипотеки (ипотечное страхование)

В соответствии со статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при заключении ипотечного договора должно быть предусмотрено страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита.

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.

Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 процентов стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.

Таким образом, страхование ипотеки — обязательное условие при оформлении ипотечного кредита. Однако, по закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения, а страхование жизни — дело добровольное. Но банки зачастую требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность, а также риск утраты права собственности на жилье. Основным фактором, определяющим величину страховой суммы при страховании ипотеки, является размер кредита. Причем, самые высокие размеры страховых премий начисляются при ипотечном страховании частных домов.

Поскольку наличие договора ипотечного страхования является обязательным требованием Банка при выдаче ипотечного кредита, следующий Ваш шаг — это поиск страховой компании. Тарифы на страхование рисков страховыми кампаниями определяются индивидуально для каждого заемщика:

  • cтрахование жилья составляет в среднем 0,3-0,5% суммы страховки и зависит от общего технического состояния жилья, его отделки, типа перекрытий и прочих факторов, определяющих понятие ликвидности;
  • страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита составляет в среднем 0,3-1,5% суммы страховки и зависит от возраста заемщика, состояния его здоровья, характера профессиональной деятельности.

Таким образом, комплексное ипотечное страхование (имущество, жизнь, трудоспособность) обойдется Вам в среднем в 1 — 1,5% от суммы задолженности по кредиту плюс та сумма, которую за год составят проценты по нему. Страховые взносы уплачиваются ежегодно в течение срока действия договора ипотечного страхования.

Последние новости по ипотеке

Всего 1,5 месяца осталось до окончания действия льготной — «деревянной» ипотеки в России, о которой почти никто не слышал. Льготные кредиты «прошли» мимо россиян — СМИ рассказали о первом случае выдачи такого кредита только в сентябре. Общий срок действия программы выдачи.

Госдума приняла в первом чтении законопроект о включении прав требований, обеспеченных залогом прав по договорам участия в долевом строительстве, в ипотечное покрытие облигаций. Документ инициирован правительством РФ.

Правительственный законопроект, позволяющий включать права требований, обеспеченных залогом прав по договорам участия в долевом строительстве, в ипотечное покрытие облигаций, Госдума приняла в первом чтении.

Книги по жилищному кредитованию

Представляем вашему вниманию ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Эта книга рассказывает о том, как в наше сложное время взять ипотеку при очень скромных доходах и быстро её отдать. Главный герой повествования — простой молодой человек с позитивным взглядом на жизнь и чётко поставленными целями. Следуя правильным приоритетам и не боясь воплощать самые неожиданные решения, он достигает того, чего.

Ипотечное страхование: страховать теперь можно не только ответственность заемщика, но и риски кредитора

Рынок ипотеки в нашей стране продолжает расти и развиваться. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию 1 (АИЖК), в прошлом году было выдано 824 799 ипотечных кредитов на общую сумму более 1,35 трлн руб., что больше, чем в 2012 году: в 1,19 раза – в количественном и в 1,31 раза – в денежном выражении. АИЖК прогнозирует, что за текущий год будет выдано около 900 тыс. кредитов на сумму около 1,5-1,8 трлн руб. При этом средневзвешенная ставка выдачи ипотечных кредитов может составить 12%, тогда как по результатам 2013 года она составила 12,4%, а в 2012 году этот показатель равнялся 12,3% 2 . Однако эксперты полагают, что темпы роста этого сегмента рынка должны замедлиться, чтобы не допустить его так называемого перегрева. На стабилизацию рынка ипотечного кредитования направлены и положения Федерального закона от 23 июня 2014 г. № 169-ФЗ «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон). Документ, вступающий в силу с 25 июля текущего года, может существенным образом повлиять на сферу ипотечного страхования. Что именно меняется, рассмотрим ниже.

Изменение 1. Закрепление возможности страхования финансового риска кредитора

Одним из самых важных изменений, вносимых Законом в Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке), является введение института страхования финансовых рисков кредитора, помимо уже закрепленной в нем возможности страхования ответственности заемщика за невозврат кредита (п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке).

НАША СПРАВКА

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим федеральным законом (п. 1 ст. 13 Закона об ипотеке).

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

  • право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;
  • право залога на имущество, обремененное ипотекой (п. 2 ст. 13 Закона об ипотеке).

Согласно Закону кредитор, являющийся залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков в связи с невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме из-за недостаточной стоимости заложенного имущества (абз. 8 п. 1 ст. 1 Закона). Выгодоприобретателем по договору страхования финансового риска кредитора является страхователь (то есть сам кредитор). Если кредитор передает другому лицу права по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо права на закладную, то его права и обязанности как страхователя по договору страхования финансового риска в полном объеме переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной.

Страховым случаем, то есть событием, после наступления которого страхователь может получить страховую выплату, по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков в случае, когда заемщик не выплачивает долг или просрочивает выплату и на его имущество обращается взыскание. Причиной таких убытков является либо недостаточность денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточная стоимость этого имущества, оставленного за собой кредитором.

Никита Ситников, заместитель начальника Управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия»:

«Конечно, страховое покрытие банковских рисков должно приводить к изменению политики расчета стоимости кредита и величины процентных ставок. Однако оценивать степень риска невозврата кредита должны именно банкиры. При этом, помимо самого риска невозврата, на стоимость кредита для заемщика влияет и стоимость привлечения денежных средств банком, и другие факторы».

Изменение 2. Установление очередности осуществления страховых выплат

Также Законом вносятся изменения в уже закрепленный в Законе об ипотеке порядок страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение перед кредитором обязательства по возврату кредита. Причем уточняется, что речь идет о возврате как основной суммы долга, так и об уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Согласно закону застраховать риск своей ответственности может непосредственно должник по обеспеченному ипотекой обязательству, а не залогодатель, как установлено действующей редакцией п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке. Это важно, поскольку залогодателем может быть не только должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, но и третье лицо (абз. 2 п. 1 ст. 1 Закона об ипотеке).

Выгодоприобретателем по договору страхования ответственности заемщика является кредитор – залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. В случае передачи последним своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо прав на закладную другому лицу права выгодоприобретателя также переходят к новому кредитору, причем в полном объеме.

Стоит отметить, что при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика сумма убытков кредитора, являющихся основанием для выплаты ему страхового возмещения по договору страхования его финансового риска, уменьшается на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика (абз. 11 п. 1 ст. 1 Закона). О наличии последнего страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомлять страховщика.

Устанавливается Законом и очередность осуществления страховых выплат: выплаты по договору страхования финансового риска кредитора осуществляются только после принятия решения об осуществлении страховщиком страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика.

Изменение 3. Определение минимального размера страховых сумм по договорам ипотечного страхования и сроков действия этих договоров

Законом установлен минимальный размер страховой суммы по договору страхования ответственности заемщика и по договору страхования финансового риска кредитора – она не может быть менее 10% от основной суммы долга (абз. 15 п. 1 ст. 1 Закона).

При этом для договора страхования ответственности заемщика установлена и максимально возможная страховая сумма – 50% основной суммы долга, тогда как согласно действующей редакции абз. 3 п. 4 ст. 31 Закона об ипотеке она составляет всего лишь 20% стоимости заложенного имущества. Если такой договор заключается на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства, страхователь имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии. Однако такое право возникает у него только после погашения более чем 30% от основной суммы долга, при условии, что он не допускал просрочек платежей.

Договор страхования ответственности заемщика и договор страхования финансового риска кредитора заключаются либо на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства, либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более 70% от стоимости заложенного имущества. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия этих договоров. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договоры прекращаются, а страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование (абз. 19 п. 1 ст. 1 Закона).

Стоит отметить, что при расчете страховой выплаты по этим договорам не учитываются штрафы и пени, которые причитаются выгодоприобретателю в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, а также проценты за пользование чужими денежными средствами.

Никита Ситников, заместитель начальника Управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия»:

» Полагаю, что страховые суммы по договору страхования финансового риска кредитора смогут покрыть действительные его убытки в случае дефолта заемщика. Ведь последний, равно как и изъятие заложенного имущества, – это критическая ситуация, которую пытаются избежать обе стороны – и банк, и заемщик. И перед изъятием и выставлением имущества на торги будут предприняты все меры по рефинансированию или реструктуризации кредита, и, как следствие, его погашению. Кроме того нужно иметь в виду, что залоговая стоимость недвижимого имущества всегда меньше его реальной стоимости».

Изменение 4. Установление зависимости прекращения обязательств заемщика по ипотеке от даты получения страховых выплат залогодержателем

Законом также скорректировано положение, определяющее момент прекращения обязательства должника по ипотеке при реализации заложенного имущества. Напомним, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением некоторых случаев (п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке). В случае признания первых и повторных публичных торгов несостоявшимися залогодатель вправе приобрести или оставить за собой заложенное имущество по цене не более чем на 25% ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой имущества. Если залогодержатель не воспользуется этим правом в течение месяца после даты объявления повторных публичных торгов несостоявшимися, ипотека прекращается (п. 5 ст. 58 Закона об ипотеке). Во внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество его реализация осуществляется по соглашению сторон (ст. 59 Закона об ипотеке).

Действующей редакцией п. 5 ст. 61 Закона об ипотеке установлено, что если принадлежащее залогодателю жилое помещение (предмет ипотеки) залогодержатель оставляет за собой, а стоимости его недостаточно для полного удовлетворения требований последнего, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается.

Закон же ставит прекращение обязательств заемщика – физического лица перед кредитором-залогодержателем в зависимость от даты получения последним страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора. Речь идет о случаях, когда предметом ипотеки, на который обращается взыскание, является принадлежащее залогодателю жилое помещение, переданное в ипотеку в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита или займа, предоставленных для целей приобретения жилого помещения (п. 2 ст. 1 Закона).

Эксперты в сфере ипотечного кредитования возлагают большие надежды на вносимые Законом поправки. Они полагают, что реализация этих положений на практике поможет, в частности, снизить ставки по ипотечным кредитам, которые напрямую зависят от рисков кредитора. Поскольку страхование кредитного риска будет гарантировать компенсацию части убытков кредитора в случае возникновения у заемщика финансовых проблем, стоимость ипотечных кредитов должна уменьшиться. Также в связи со снижением рисков кредитора могут снизиться и требования, устанавливаемые банками к величине первоначального взноса по ипотеке. Оправдаются ли эти ожидания, мы узнаем совсем скоро, ведь Закон вступает в силу уже в этом месяце.

Документы по теме:


Новости по теме:

Материалы по теме:

Распределяем риски. Ипотечное страхование ответственности в России
27 июня 2013 года в Госдуму внесен законопроект, предусматривающий появление нового для российского законодательства института ипотечного страхования. Из пояснительной записки к законопроекту следует, что основной целью ипотечного страхования ответственности является повышение доступности ипотечных кредитов для граждан.

1 Создано на основании постановления Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию».
2 С подробными аналитическими данными о рынке жилья и ипотечного кредитования в 2013 году можно ознакомиться в обзоре аналитического центра АИЖК.

Закон об ипотечном страховании: ФЗ об ипотеке ст. 31

В июле 1998 года был принят Закон «Об ипотеке». За этот период в ФЗ N102 вносилось большое количество изменений. В частности, ст.31 в настоящей редакции была включена в законодательный акт в 2014 году.

Положения настоящей статьи четко указывают на то, что страхование при ипотечном кредитовании делится на два вида: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование

Залоговое имущество должно быть застраховано. На основании этой законодательной нормы банки требует от своих заемщиков страховки. Это является условием для кредитного соглашения. При отсутствии страховки сделка не заключается.

Расходы по страховке несет заемщик. Полис должен включать все возможные риски. К ним относятся как повреждения, так и полная потеря застрахованного объекта. Бенефициаром в договоре значится банк. Сумма страховки должна быть не меньше размера взятого кредита, включая проценты.

Когда заемщик страхует ипотечный объект на свое имя, то кредитор имеет преимущественное право на возмещение по страховке, поскольку оно обеспечено залогом.

Если по каким-то причинам собственник недвижимости, переданной в залог, не имеет страховки, такое происходит, когда истекает годовой период договора, а новый не заключен, кредитор сам может ее оформить. Все расходы по этому договору будут им переложены на заемщика, как обязанную сторону.

При наступлении страхового случая в отношении ипотечной недвижимости, деньги от страховой компании получает кредитор. Есть только одно исключение из этого правила, когда в получении страховки будет отказано. Наличие вины залогодержателя в повреждении имущества. На практике это бывает крайне редко. Поскольку при залоге недвижимости, она остается в пользовании заемщика, то вся ответственность по ее сохранности лежит на нем.

Добровольное страхование рисков

Лицо, взявшее ипотечный кредит, имеет право застраховать свои риски, связанные с невозможностью выплачивать кредит и проценты по нему. Но это является его правом, а не обязанностью. В случае заключения такого договора, получателем указывается кредитор.

Банк имеет право дополнительно и от своего имени застраховать свои риски. Все расходы по таким договорам он несет самостоятельно.

Передача прав

Если кредитор переуступает права по конкретному кредитному договору или закладную на него третьему лицу, он обязан передать ему и свои страховые документы, и документы о страховании ответственности своего должника.

Страховой случай

Событие, когда сторона не имеет возможности выплатить кредит полностью при требовании о досрочном погашении со стороны кредитора. При этом основаниями для такого требования могут быть только:

  • неплатежи или
  • нарушения сроков погашения при оплате долга.

И при обязательном условии, что:

  • полученных банком сумм после продажи ипотечного имущества не хватает, чтобы погасить кредит полностью, или
  • его стоимость меньше ипотечных требований.

У банка, застраховавшего риски, страховой случай возникает по совокупности тех же условий, которые указаны выше.

Страховые выплаты

Если банк получил средства от страховой компании заемщика, где были зарегистрированы обязательства последнего, то страховщик банка переведет ему сумму за минусом уже полученных денежных средств.

Чтобы не было двойных и тройных платежей на банк возлагается обязательство уведомлять страховщика о том, что в его пользу уже существует страховой договор, который заключил заемщик. Такая норма статьи 31 закона «Об ипотеке» усиливает государственный контроль в сфере страхования.

Требования по страховым платежам

Суммы по договорам страхования ответственности заемщика и рискам кредитора имеют некоторые ограничения. Их размер должен быть не меньше десяти процентов от долга. Должник, не может страховать свою ответственность на сумму, которая превышает реальный долг больше чем на 50%. Пени и штрафы в понятие кредита не включаются. Страховые компании при составлении договоров проверяют их на соответствие требованиям закона.

Соглашения могут заключаться на весь срок ипотеки, или на период, пока размер долга больше 70% стоимости ипотечного имущества.

Формально, при досрочном погашении ипотечного кредита можно поставить вопрос о возврате излишне выплаченных страховых сумм. На практике процедура возврата занимает определенное время. Поэтому граждане страхуют риски на основании годичных соглашений, с перезаключением их на каждый следующий год.

Закон страхования недвижимости

Закон страхования недвижимости – специально разработанный перечень нормативно-правовых правил, регламентирующий рыночные отношения, обусловленные операциями с недвижимыми объектами. Источники права: акты, федеральные законы субъектов РФ, посредством которых регулятор устанавливает, изменяет, отменяет определенные правовые нормы для продуктивного регулирования манипуляций с недвижимым имуществом. Жилищный кодекс – кодифицированный законодательный акт, полноценно, конкретно регулирующий жилищные отношения.

ЖК вмещает правовые нормы, распределенные по отдельным продуктам жилищного законодательства. Госрегистрация прав, сделок с недвижимыми объектами – юридический акт, законно подтверждающий возникновение, переход либо прекращение прав собственности. Это единственное государственное доказательство существования права.

Закон об обязательном страховании недвижимости

В РФ закон об обязательном страховании недвижимости распространяется на ипотечное кредитование, что обозначено в 31 статье закона об ипотеке. Иные виды страховок являются добровольными. Закон РФ обязывает страховать ипотечный риск – возможную порчу, утрату залогового имущества. Заемщик должен застраховать залоговый предмет независимо от наличия в кредитном договоре пункта обязательного оформления полиса.

Длительность страховки должна совпадать со сроком кредитных обязательств. После выплаты ссуды, снятия обременения собственник вправе больше не страховать имущество. Стоимость полиса должна превышать либо равняться сумме кредита. В основном владельцы недвижимого имущества оформляют страховой договор на всю его стоимость.

Ипотечное законодательство

Обычному человеку тяжело изучить все законы, связанные с ипотекой – это под силу только профессионалу. Однако в ряде случаев вы должны знать, к какому закону обратиться, чтобы уточнить свои права и обязанности.

Ипотечным законодательством признаётся перечень утвержденных государством норм, которые регламентируют процесс получения и выплаты ипотечного кредита. Следит за исполнением данных норм Центральный банк России, а также надзорные и правоохранительные органы.

К основным документам относятся:

  • Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» – он содержит общие правила заключения ипотечного договора, права и обязанности сторон в сделке, обязанность по государственной регистрации ипотеки, механизм реализации залогового имущества и т.д.
  • Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» – говорит о деталях использования жилого помещения и его управления.
  • Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» – содержит нормы об обязательной фиксации ипотечной сделки в государственных органах регистрации имущества.
  • Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» – закрепляет право собственности на недвижимое имущество, регулирует сроки исковой давности по оспариванию сделок с ипотечными кредитами, содержит понятия неустойки, залога, поручительства, банковской гарантии, долга, регламентирует ответственность за нарушение кредитного договора и т.д.
  • Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» – устанавливает содержание, порядок оформления и работы с информацией, которая попадает в кредитную историю заёмщика.
  • Федеральный закон №117 от 20.08.2004 г. «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» – определяет порядок ипотеки для военных.
  • Постановление ПРФ №1050 от 17 декабря 2010 г. «О ФЦП Жилище 2011-2015 годы» – содержит подпрограмму «Обеспечение жильём молодых семей», гарантирующую субсидию со стороны государства молодым семьям, которые решили улучшить свои жилищные условия.
  • Федеральный закон № 63 от 13 мая 1996 г. «Уголовный кодекс Российской Федерации» – устанавливает ответственность за мошенничество, связанное с кредитованием, наказания за незаконное получение кредита, злостное уклонение от его погашения.

Данный перечень документов не является полным. Законодательная власть постоянно вносит поправки в действующие документы и принимает новые. О существенных изменениях в области ипотечного законодательства вы всегда сможете узнать в информационных материалах Сравни.ру.

Федеральный закон от 23 июня 2014 г. N 169-ФЗ «О внесении изменений в статьи 31 и 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Комментарии Российской Газеты

Принят Государственной Думой 10 июня 2014 года

Одобрен Советом Федерации 18 июня 2014 года

Внести в Федеральный закон от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 29, ст. 3400; 2005, N 1, ст. 42; 2008, N 52, ст. 6219; 2009, N 1, ст. 14; N 29, ст. 3603; 2011, N 50, ст. 7347) следующие изменения:

1) статью 31 изложить в следующей редакции:

«Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

4. Заемщик — физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком — физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

5. Кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству вправе застраховать финансовый риск возникновения у него убытков, вызванных невозможностью удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества (страхование финансового риска кредитора).

По договору страхования финансового риска кредитора выгодоприобретателем является страхователь. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права и обязанности страхователя по договору страхования финансового риска кредитора переходят к новому залогодержателю либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования финансового риска кредитора является возникновение у залогодержателя убытков, связанных с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме в случае обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком — физическим лицом суммы долга полностью или в части.

Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора обязан уведомить страховщика по договору страхования финансового риска кредитора о наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика до заключения договора страхования финансового риска кредитора или в течение десяти рабочих дней с момента, как такому страхователю стало об этом известно, в случае, если на момент заключения договора страхования финансового риска кредитора страхователю не было об этом известно.

Страхователь по договору страхования финансового риска кредитора вправе запрашивать информацию о наличии договора страхования ответственности заемщика у заемщика — физического лица, являющегося должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Страховщик по договору страхования финансового риска кредитора при наличии у него информации о договоре страхования ответственности заемщика производит страховую выплату после предоставления подтверждающих документов о принятии решения об осуществлении страховой выплаты страховщиком по договору страхования ответственности заемщика.

6. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем десять процентов от основной суммы долга. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать пятьдесят процентов от основной суммы долга. Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора. Страховая премия по договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.

При заключении договора страхования ответственности заемщика на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства страхователь в случае погашения более чем тридцати процентов от основной суммы долга имеет право на снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству и на соответствующий пересмотр размера страховой премии по договору страхования ответственности заемщика при условии, что на момент пересмотра условий договора страхования ответственности заемщика страхователь исполнял обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) в соответствии с установленным графиком погашения основной суммы долга, не допуская при этом нарушения сроков внесения платежей более чем на тридцать дней.

7. Для целей расчета страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не подлежат учету причитающиеся выгодоприобретателю неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

8. Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.

9. В случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

10. При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.»;

2) пункт 5 статьи 61 изложить в следующей редакции:

«5. Если предметом ипотеки, на который обращается взыскание, является принадлежащее залогодателю — физическому лицу жилое помещение, переданное в ипотеку в обеспечение исполнения заемщиком — физическим лицом обязательств по возврату кредита или займа, предоставленных для целей приобретения жилого помещения, обязательства такого заемщика — физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются, когда вырученных от реализации предмета ипотеки денежных средств либо стоимости оставленного залогодержателем за собой предмета ипотеки оказалось недостаточно для удовлетворения всех денежных требований кредитора-залогодержателя, с даты получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора. При этом в случае признания страховщика банкротом обязательства заемщика — физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются с даты реализации предмета ипотеки и (или) оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой.».

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования.

2. Положения пункта 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к обеспеченным ипотекой обязательствам, которые возникли до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

3. Обеспеченные ипотекой обязательства, по которым на день вступления в силу настоящего Федерального закона не были заключены договоры страхования ответственности заемщика и после дня вступления в силу настоящего Федерального закона для исполнения которых залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, прекращаются в порядке, установленном пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (без учета изменений, внесенных настоящим Федеральным законом).

Смотрите еще:

  • Основания отказа в государственной регистрации прав на недвижимое имущество Статья 20. Основания для отказа в государственной регистрации прав. Прекращение государственной регистрации прав Статья 20. Основания для отказа в государственной регистрации прав. Прекращение государственной […]
  • Госпошлина на залог имущества Письмо Минфина России от 18 августа 2014 г. № 03-05-06-03/41187 О порядке уплаты государственной пошлины за государственную регистрацию ипотеки (залога) недвижимого имущества В связи с письмом от 21 июля 2014 г. № […]
  • Захоронили без свидетельства о смерти Можно ли хоронить без свидетельства о смерти Смерть близкого человека требует от его близких родственников не только почтения памяти, но и оформления необходимых документов – медицинского и гербового свидетельства. Без […]
  • Ст 319 ук рф приговоры Определение СК по уголовным делам Верховного Суда РФ от 14 ноября 2006 г. N 11-Д05-103 "Уголовная ответственность за оскорбление представителя власти (ст. 319 УК РФ) возможна только при наличии признака публичности" […]
  • Что такое лицевой счет карты и где его взять Номер счета карты. Как узнать номер счета банковской карты В соответствии с Положениями Банка России от 16 июля 2012 г. N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на […]
  • П241 коап рф Федерация Автовладельцев России Выступление защитника Уважаемый суд! Организация дорожного движения Павелецкой площади г. Москвы привлекла особое внимание общественности. Причина такого внимания обусловлена тем, что […]
admin

Обсуждение закрыто.